文 衢江农村商业银行 洪辉发 吾建英 方 琪

　　摘 要：金融支持农业供给侧改革是其中重要的一环。衢江农商银行，前身为衢江农信联社，自1954年在衢江县域萌芽以来，通过体制、管理和服务的革新，各项业务持续发展，自身活力不断增强，于2005年5月8日实现了由二级法人到统一法人管理模式的转变;于2017年3月20日挂牌农商银行，成为衢江地域首家本土性商业银行。作为与地方经济相伴成长的区域金融主力军，衢江农商银行主动策应衢江区委区政府关于发展放心农业、推进农业供给侧改革的决策部署，在机制、产品、服务、产销链支持等方面作出了一系列创新尝试，努力探索金融支持农业供给侧改革的有效路径。

　　一、衢江区推进农业供给侧结构改革的实践

　　衢江区位于浙江省西部，钱塘江上游，区域面积1748平方公里，辖21个乡镇(街道)、272个行政村、3个社区，总人口近40万，农业人口占95%以上。衢江区是欠发达地区，也是山区、库区、移民区、革命老区“四区”合一区域。农业方面，是一个“七山一水二分田”的传统农业大区，以柑桔、粮食、生猪、毛竹四大传统产业为主体，蔬菜瓜果、花卉苗木、淡水养殖、笋用竹、食用菌、中药材、桑茶等七大特色产业协调发展。近年来，衢江区以要素供给、产品安全、农民增收为切入点，以发展放心农业为突破点，创出了领跑全国农业供给侧结构性改革的特色经验。全国首创放心农业八大体系，先后跻身国家现代农业示范区、首批国家农产品质量安全县、首批全国农业全产业链开发创新示范区;成功承办全国现代生态循环农业、全省农业“两区”建设工作现场会，放心农业的衢江实践入选2016年中国十大民生决策、2014年浙江省社会管理创新十佳案例。2016年，衢江区成为G20峰会农产品的主供地，6家基地8个产品进入供货清单。

　　(一)建立联系机制，无缝对接，提供服务保障

　　2013年，衢江区审时度势，围绕食品安全需求，率先作出发展放心农业的决策部署。从要素集聚的角度出发，因地制宜提出发展家庭农场等新型经营主体来实现放心农业集约化、标准化生产道路。为提高服务效能，更好地支持家庭农场等新型经营主体的培育工作，推进家庭农场健康发展，当时的衢江农信联社率先在服务机制上进行了创新。

　　1.建立金融支持家庭农场发展领导干部联系工作制度。即每位班子成员至少与1家以上衢州市双百家示范家庭农场或衢江区规模型家庭农场建立联系帮扶，各支行长为辖内重点家庭农场联系干部，并建立客户经理与辖区家庭农场“一对一”服务对接机制。通过重点联系结对、深入走访调研、保持沟通联系，了解家庭农场金融服务需求动态，及时为家庭农场提供金融指导和服务。优先重点支持衢江区30家需帮扶的示范性家庭农场，发挥示范引领和带动辐射作用，促进规范化家庭农场建设。

　　2.选派业务骨干赴乡镇、行政村挂职锻炼。与政府部门紧密互动，推动21名青年骨干挂职乡镇长(街道、办事处主任)助理。全省首创金融指导员模式，81名客户经理担任驻村金融指导员，通过列席村务会议、下村走访，收集掌握农户信息，构建与“三农”紧密互助、互惠共荣的新型客户关系。建立工作日志、客户回访制度以及引入外部评议机制等，强化对金融指导员的监督，提高助农服务质量和效率。通过乡镇、村两级联动机制，搭建起当地政府、农户、企业与农商行的沟通桥梁，为农业主体提供零距离、贴身式金融服务。

　　3.推行“五进”机制送服务上门。一是深入开展“金融五进”。全辖发动，开展进农村、企业、社区、市场和商会，走访摸清客户需求、核实客户信息，掌握信贷资金需求，有针对性地提供产品服务。选拔出50位宣讲员，在全辖组织 “普惠金融讲堂”活动，宣讲基础金融知识、电子支付及各类金融产品。至2017年末，已累计开办363场宣讲，受惠群众1.56万人次，在全辖营造出“学金融、懂金融、用金融”的良好氛围。二是推行“驻勤制度”。要求客户经理每周安排三天下村、两晚驻勤，客户经理人手一部普惠通手机，利用夜晚农户空闲时间，深入农村农户，实现客户信息录入、网格化管理、走访日志、业务查询、业务审批一站式办理，普惠建档实时化，及时做好金融对接帮扶，推进普惠金融。

　　4.构建多层次、广覆盖的金融服务网络。目前，衢江农商银行在全辖布设物理网点36个、村级丰收驿站256家，聘用支农信息联络员164名。金融服务覆盖全区各乡镇、辐射城区，助农业务延伸至272个行政村，实现农户小额存取不出村，构建起“基础金融不出村、综合金融不出镇”的普惠网络，为农户支付结算、资金周转提供便利。

　　(二)创新产品服务，多管齐下，提供资金保障

　　1.三年要贷款，最多跑一次。一是启动“整村授信、整村批发”，逐户上门授信，签订循环合同。完成全辖280个行政村的批量授信，授信农户11.09万户，授信金额66.15亿元，户均5.96万元，签订30万元以下循环合同6.55万户，签约率42.44%。二是发挥科技生产力。推进“普惠快车”、“小微专车”系统应用，实现客户信息采集、客户综合评价和信贷业务审批 “一站式”办理。三是循环授信，自助放贷。对30万元以下贷款实行信用式放款，授信额度内贷款三年内循环使用，随用随借，随有随还。普及自助终端、网上银行、手机银行自助式放贷，让贷款真正比存款更方便。至2017年末，已受理客户自助放贷42024笔，金额23.22亿元。

　　2.致力信用工程，持续优化金融生态。一方面，鼓励信用个体创建，与政府部门联合相继建立来料加工、合作社、家庭农场信用等级评定机制，开展特级农户信用贷款授信、开办小企业信用贷款，着力传达“信用是金，信用生金”理念;另一方面，对信用集体成员实行贷款优先、利率优惠，鼓励信用团体创建，引导乡(镇)村两级树立团队意识，自发创建信用村。在此基础上，完善信用评定机制，实行动态管理。对新型农业主体，着力支持。与区农业局联合开展家庭农场信用评定，对AAA级的家庭农场贷款利率执行基准利率，并将综合信用贷款额度由原来的30万元提高到100万元。截止目前，共对全区797户特级农户授信信用贷款7898万元，对330户家庭农场授信信用贷款5293万元，占全区有实质经营家庭农场数的61%。全辖创建省级信用村3个;市级信用镇1个、信用村10个、信用农户89户;区级信用乡镇2个、信用街道6条，信用村138个，信用户10.29万户。

　　3.改革创新，推动“死资产”变成“活资本”。衢江区率先推进土地集聚，探索土地所有权、承包权、经营权“三权”分离，租金、股金、薪金“三金”共享机制，加快土地整村流转，建立土地信息资源库，引导土地向家庭农场、农民合作社规模流转。作为全省10家土地经营权抵押试点行社之一，衢江农商银行试点开办农村土地经营权抵押贷款，助推农村土地流转速度和效率。辖内凡是取得农村土地流转经营权从事农业生产经营的组织和个人均可提出贷款申请，让农民的“死资产”变成“活资本”，促进了新型农业经营主体的发展，提高了流转土地的经营效益。目前，全区发展家庭农场1000余家、经营面积14.6万亩，其中经营面积达100亩以上的790余家。园区土地集约经营水平提高，区省级现代农业综合区内土地流转率达85%，高出全省平均水平36个百分点。除了将土地经营权作为抵押的创新外，针对家庭农场等新型农业经营主体普遍缺乏抵押物现状，该行积极拓宽抵质押范围，包括林权、水库经营权、钢架大棚、农业机具抵押，粮食订单、涉农补助期权、应收账款质押等，让更多的沉睡资产转化为农户的发展资本，积极破解现代农业发展中“贷款难”问题。同时，推出分期还款方式，减轻农户还款压力。

　　4.多元合作，量身定制拳头产品。一是“金伞贷”。2014年2月，在人行衢州中支、衢江区政府的支持下，与保险公司合作，率先全国推出家庭农场小额保证保险贷款(“金伞贷”)，人行安排5000万元专项支农再贷款予以支持。即由家庭农场或农场主(即借款人)向保险公司投保，保费按贷款本息的2%计算、享受政府补贴。贷款以信用形式发放，单户信用额度最高可达30万元，贷款利率执行基准利率，一旦贷款投资项目受灾，农场主不能按期偿还贷款，由保险公司偿付受损贷款本息的70%，银行自行承担受损贷款本息的30%，真正为家庭农场撑起了“金伞”。二是“财期贷”。2015年，在衢江区政府支持下，与涉农主管部门、财政部门三方协作，创新推出涉农财政补助期权质押贷款(“财期贷”)，以取得财政和涉农主管部门立项扶持备案的政府财政补助项目资金为质押，为涉农企业开辟新的融资渠道。凡符合条件的项目实施主体，凭由区财政、涉农主管部门联合下发的项目建设计划文件，均可申请“财期贷”贷款。

　　(三)探索多元支持，注重融合，助力产业增效

　　1.打造链条式金融服务。自2014年6月作为全省24家第二批农业产业链试点单位以来，衢江农商银行因地制宜制订产业链金融服务实施方案，以“四注重、四提升”农业产业链金融服务为目标，提升金融与大农业产业的链接水平。一是推出“1+N”产业链支持模式。紧紧围绕衢江区柑桔、粮食、生猪、毛竹四大传统产业和花卉、瓜果、蔬菜、食用菌、油茶、水产“六大”新兴产业，合理确定农业产业链金融服务的发展路径。依托省级农业产业园区、领军型产业农业龙头企业，因势利导以“1+N”“产业链模式为主线，包括“农业龙头企业+农户模式”、“家庭农场+农户”模式、“核心企业+供应商”模式、“核心批发企业+零售商”等模式，扶强产业循环经营主体，促进纵向联动，为其产业链的上下游客户提供全流程、一揽子金融服务，加快推进农业全产业链发展。二是加强精品农业综合体培育。结合衢江区政府推动“一村一品”建设实施要求，对全区79个一村一品培育村进行调查摸底，根据实际情况，加大对专业特色村信贷投入，积极支持当地“一村一品”专业村建设。

　　2.尝试多方融合支持模式。2017年2月5日，《中共中央国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》提出，“一方面要加大新型农业经营主体和服务主体，加快发展多种形式的规模经营，另一方面要积极发展生产、供销、信用三位一体综合合作。衢江区尝试推进“三位一体”工作，相继成立区、乡两级农合联，衢江农商银行为农合联副理事长单位。该行安排支农经验丰富的专职联系员，紧密对接，着力推动资金互助、财政扶持、金融支持、农合联指导等多方融合的支持模式，助推成立衢江区七星柑桔资金互助会、衢江区粮油资金互助会，分别吸纳会员46家、44家。探索财政资金边际效应最大化，将每个互助会1000万元的财政补助资金作为担保风险金，该行以5倍放大，分别给予5000万元贷款授信，为会员提供融资服务。2017年末，已发放柑橘资金互助会贷款57笔，金额6125万元，发放粮油资金互助会贷款17笔，金额1085万元，为农户抱团取暖、柑橘产业转型升级增强了金融服务保障。

　　3.努力搭建线上服务平台。紧扣农产品优质不优价和卖难问题，衢江区创新发展“互联网+农业”，建成全国首家农村电子商务综合服务站——“乡村淘”、百特汇等一批电商平台，打响放心农产品品牌。目前，全区“乡村淘”服务网点己达190家，辐射全区75%的行政村。衢江农信联社借助农信服务点(丰收驿站)覆盖广、微小、便民、功能多元的优势，与衢州百特汇电子商务有限公司合作，将服务点与村级电商服务站对接建设，帮助农业企业、农产品从“乡村淘”走向更广阔市场。同时，以线上平台“丰收购”、丰收家为依托，在丰收购“衢江馆”入驻包括邵永丰集团、三易易、“乡村淘”等当地知名商户，拓宽销售渠道，助销当地农副产品。目前，与“乡村淘”结合的服务点45个，年内发生电商业务18761笔。

　　(四)加固安全防线，探索创新，优化金融生态

　　1.“信用+综合保险”。如“金伞贷”产品建立了贷款风险损失保险机构连带承担、财政专项基金补偿的风险共担机制，有效分散、防范和化解贷款风险，成为信贷风险防控机制建设的一项有益尝试。即实行银行与保险公司风险共担。当借款人非主观因素欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月未偿还本息，保险公司承担贷款本金及利息损失的70%，农信社承担30%。衢江区政财专项设立每年150万元的风险补偿基金，用于对保险机构在保险项下损失赔偿超出当年保费150%的部分进行补偿，加固了信贷资金安全防线。

　　2.资金互助会+财政资金。如衢江区七星柑橘资金互助会，由七星柑橘专业合作社联合社的50个社员筹集800万元资金组建。中央财政支持农村专业合作社融资资金1000万元到位，区政府将该资金存入七星柑橘资金互助会账户，成为会员的担保风险金。衢江农商银行以5倍放大，给予社员5000万元贷款授信。会员提出资金需求，由农商银行、互助会理事共同确定对借款人的授信额度，由该行分支机构办理相关手续。考虑各方风险管控意识不同，也明确责任，增强约束，在借款申请推荐表中要求签署明确同意借款的额度意见。一旦贷款产生风险，由互助会承担80%，农商银行承担20%。在资金营运风险管理上，农商行及时跟进监测，确保贷款发放民主决策、流程管理，防范道德风险、市场风险，努力做到财政资金安全、银行低风险、橘农增收。

　　3.创新担保方式。一方面，深推普惠金融工程，通过信用等级评定、授信、贷款利率优惠、办贷手续简便，让农户切身感受到“信用是金”、信用生金”，从而优化当地信用环境。另一方面，积极探索农村土地承包经营权、林权、水库经营权、钢架大棚、农机具抵押、期权质押等方式，不断拓宽抵押担保范围，在破解农业经营主体“贷款难”的同时，也为金融支持农业供给侧改革提供了切入点，解决了“难贷款”的问题，一定程度上保障了信贷资金安全。

　　二、金融支持农业侧结构性改革存在的问题

　　(一)部分农业经营主体管理粗放，致使发展效益难有提升

　　据统计，衢江区现有家庭农场1400多家，经营面积12.5万亩，占全区耕地的48%，其中经营面积达100亩以上的有800多家。一方面，规范化、规模化的家庭农场比例偏低。较多家庭农场、专业合作社或农业企业主等经营主体仍处于起步阶段，普遍存在技术匮乏、管理不到位、信息落后等问题。另一方面，规模化家庭农场、合作社等经营主体由于缺乏对市场的预判，定位模糊、管理粗放，存在盲目扩大经营、混业经营等现象，致使规模大、投入大、成本高、产品多，却无特色的拳头项目或精品产品，出现增效难甚至入不敷出的亏损现象。

　　(二)土地承包经营权价值评估、流转难，增加风险控制难度

　　一是“价值评估”难。土地经营权流转范围、价值难确定。当前土地经营权抵押其实是土地租金的再抵押，但土地上的附着物，如各种农业设施、农作物等，是否纳入流转范围内、价值如何评估，没有明确的评估标准，甚至是承包的土地本身的定价包含诸多因素，如受土壤、地力、环境的影响价格也会出现很大的差异，因而对承包经营权流转的土地租金缺乏科学合理的评估依据。二是“市场流转”难。现行的土地承包经营权流转，大多为自发进行，土地流转组织化程度偏低。调查显示，衢江区辖内委托村集体流转土地的比例约占20%，80%由农户自行流转，操作不规范，易发生合同纠纷，不能有效保障双方权益。且土地经营权交易范围受限，较难及时转让。部分乡镇虽设立了土地流转服务中心，但没有真正发挥作用，土地流转信息渠道不畅，土地供需双方信息不对称，给土地流转增加了难度。三是法律保障欠缺。土地承包经营权抵押贷款尚无明确的法律保障和细则。目前，现有依据的条款只有《物权法》的第四十四条，条款只是提及可以抵押，也就是说抵押权得到了法律的认可，但是操作流程、风险管控、清偿处置等方面没有可参照的依据。

　　(三)资金互助模式有待完善，存在较大信贷风险隐忧

　　农村资金互助会是在有条件的农民专业合作社或村股份经济合作社内部，由合作社社员自愿入会组成、为会员提供资金融通服务的自我服务组织。资金互助会属民办非企业单位，登记证书由当地民政部门发给，通过会员交纳的入会金和互助金向会员发放生产性资金，实行封闭运行。目前，衢江区农合联通过区财政拨款存入互助会帐户作担保金的形式，为互助会会员向农商行贷款提供担保。互助会模式亟待完善，究其原因为：一是互助会理事长、理事均在相关产业的合作社、家庭农场中产生，缺乏专业培训、风险防范意识，未考虑会员真实发展需求，仅注重会员贷款的快而多，给银行授信额度确定带来难度。由于担保易、利息低，也致使一部分会员虚增项目，编造用途套用信贷资金，增加了风险隐患。二是会员贷款一旦产生风险，将出现以下问题：互助会本身没有资产，会员交纳的入会金、互助金通过会员折借已所剩无几，会员在银行的借款到期后，互助会没有履行能力，作为非企业法人，法律上也无明确条款表示其有义务承担担保责任;互助会作担保，虽有政府拨付的担保风险金，但通过杠杆将授信额度放大后，会员借款到期无法偿还，信贷资金安全得不到有效保障。三是互助会会员行业单一，业务难开展。从七星柑桔资金互助会借款和担保情况看，目前只对柑桔产业进行贷款。目前有3000万元担保贷款，上年度需按6%支付入会金年息，盈亏轧差后净亏4.8万元，随着柑桔运销贷款的偿还，亏损额度将会持续增大。而粮油资金互助会的筹建，因项目单一，加上农商行对种粮大户有每亩600元基准利率贷款，所以会员入会不积极，业务难以开展，均对互助会的发展带来严峻考验。

　　三、金融支持农业侧结构性改革的下步思考

　　衢江农信联社(现为衢江农商银行)充分发挥地域优势，支持当地农业供给侧改革，作出了积极而有效的尝试，对助推产业转型增效、农户增收取得了较好成效。从实践经验、遇到的瓶颈而言，对农业供给侧结构性改革的支持存在一定局限，亟需加强政银合作，促成全方位、全链条支持。

　　(一)培育良好的农业供给侧改革环境

　　一是加强宣传和引导。强化政银合作，依托农商行丰收驿站+益农信息社合作模式、联合农业部门开展“普惠金融讲堂”等载体，加强对农业经营主体的专业知识和专业技术培训、专业信息共享，促进经验、技术、信息的交互，强化其核算、管理意识和市场预判能力，鼓励创新、创造，提高科技含量、增加产品附加值，提高产品收益率、降低生产成本，打造自身特色或提升农产品品质。同时，加强基础设施建设，增强自身抗灾排灌能力，防患未然，提高农业产业综合效益。二是优化金融生态。持续推进信用工程建设，提升农户诚信意识，避免土地经营权重复抵押、贷款挪用等情况的发生。同时，完善农村土地承包经营权、林权、农房抵押、流转的相关法律法规，形成规范的交易标准、规则，激活农村“休眠”的资产，维护出让人、受让人和抵押权人的合法权益不受损害，保障社会的和谐与稳定，营造良好的流转环境。三是提高金融服务精准度。农商行要继续发挥地域优势，借助“驻勤五进”等长效机制，建立健全农户信息档案，尤其是新型农业经营主体成长档案，充分掌握农业生产经营周期、资金需求特点，适时提供农户小额信用贷款、土地承包经营权、林权、农房抵押贷款、“金伞贷”、“财期贷”等金融支持，满足农业经营主体在起步、规模发展，以及转型增效过程中的差异化金融需求，更精准地支持和引导其适度、规模发展。

　　(二)完善流转交易平台搭建和体系保障

　　对农业供给侧改革中的创新举措，要及时以指导意见、机制形式加以支持，配套相应的平台搭建、服务保障，以有力支持改革过程中的“破冰”、“克难”。如对农村土地经营权、林权、农房流转、抵押等方面，以政府为主导，促成各部门合力，加强引导和规范。以土地经营权为例，一是建议政府牵头，联合农业、经管、国土、林业、法院、金融、保险，成立农村土地流转信贷服务中心，规范引导农村土地承包经营权流转和抵押，建立农用土地评估、登记、抵押管理机构，配套措施，指导土地经营权流转抵押工作，规范操作行为;二是完善土地流转合同，建立规范的土地流转抵押制度，在平等互利的基础上，签订书面的流转、抵押合同，明确流转的形式、位置、数量、等级、土地用途、期限等条件和双方的权利、责任以及义务，保障出、受让双方的权益。三是严格土地租金评估，建立农用土地评估机构，参照土地质量，实行科学定价。

　　(三)资源整合健全“三位一体”链条

　　充分发挥农合联平台优势，促进政府部门、供销、农技、金融、保险、各行业农业经营主体的沟通协作，促进生产、供销、信息、政策、金融等资源的整合，通过政策支持、生产把关、供销引导、金融助力，逐步清除运行环节的障碍，全链式引导和促进农业产业链更合理、高效运作。同时，加大对龙头企业、精加工、深加工企业，以及贩销户、电商企业的支持力度，培育本土的绿色放心农产品、特色产品，促进销售带动、知名度提高，打响“放心”品牌，推动种养业向特色、精品产业转型，从而实现农业增效、农户增收。

　　(四)建立风险补偿和处置机制

　　一是建议出台完善农业保险，可以由国家补贴保费等优惠措施，如将土地经营保险纳入保险体系，避免抵押人因遭受不可抗拒的自然灾害后，引发危机，弱化抵押人的生产风险、信贷风险。二是尝试由政府部门设立风险补偿基金，或者尝试村级互助担保金的模式，为土地经营权抵押贷款等提供有效的风险缓释。三是建立出险处置和托管机制。对出险的家庭农场等新型农业经营主体，由政府部门采取措施及时托管，避免土地流转期间土地上附着物的损耗而造成资源浪费。同时，借助家庭农场协会、“三位一体”组织等平台，帮助银行加快对土地经营权在相似行业间的流转，有效处置信贷风险，增强银行信贷投放的积极性。

　　农信社为农而生，因农而兴，改革为农商行后初心不改，坚持“支农支小”的服务定位，历经六十余载风雨兼程的发展历程，发挥了本土银行的优势，建立了层次联动、普惠覆盖、可持续发展的金融服务体系，适应了农村的自然、经济、社会客观条件实际的需要，推进了农业供给侧改革，促进农业增效、农民增收。